Ouvrir un compte pro français en étant non-résident : 4 banques qui acceptent (2026)

Quand un expat que j’accompagne veut ouvrir un compte pro français depuis l’étranger, il croit souvent que ce sera simple. La réalité : des refus en série. Trois refus en deux semaines sur un seul dossier. BNP : refus parce que “non-résident”. CIC : refus parce que “non-résident”. Caisse d’Épargne : même réponse. Personne ne te dit que les banques traditionnelles françaises ne veulent pas de toi dès que tu n’as plus de carte de séjour française.

Depuis Lisbonne, où je vis depuis 2023, j’ai vu passer des dizaines de ces dossiers. À force de galère et de tentatives sur les profils que je suis, j’ai fini par identifier les 4 banques qui acceptent vraiment les non-résidents pour un compte pro français (SASU, EURL, auto-entrepreneur). Voici le comparatif que mes clients auraient voulu lire avant de se lancer.

Pourquoi les banques traditionnelles refusent les non-résidents

Avant de te donner les solutions, il faut comprendre le problème. Les banques traditionnelles (BNP, Société Générale, CIC, Caisse d’Épargne, Crédit Agricole) ont des contraintes réglementaires lourdes :

KYC renforcé : vérification d’identité en agence physique souvent obligatoire
Cohérence fiscale : difficulté à accepter un dirigeant fiscalement non-résident
Risque LCB-FT : les non-résidents sont classés “risque élevé” par défaut
Process internes : leurs systèmes ne sont juste pas faits pour ouvrir un compte sans visite physique

Résultat : tu peux passer 3 semaines sur un dossier, recevoir une demande de RDV en agence, te taper un Lisbonne-Paris… pour t’entendre dire “désolé, votre profil non-résident ne passe pas notre comité”.

La solution est ailleurs. Chez les néobanques pros et les banques digitales nées après 2017, qui ont intégré les non-résidents dans leur produit dès le départ.

Les 4 banques pros qui acceptent les non-résidents

Banque	Statut	Compte pro pour non-résidents	Tarif mensuel	IBAN
Qonto	Établissement de paiement	Oui (UE/EEE + sélectionnés)	À partir de 11€ HT	FR (et autres)
Shine	Filiale Société Générale	Oui (UE/EEE)	À partir de 7,90€ HT	FR
Finom	Établissement de monnaie électronique	Oui (UE/EEE)	À partir de 0€ (Solo)	FR/DE/NL
Memo Bank	Banque française (agréé ACPR)	Oui mais sélectif (B2B)	Sur devis	FR

Note importante : par “non-résident”, on parle ici de personnes physiques résidant fiscalement hors France mais dirigeant une société française (SASU, EURL) ou ayant une activité française (auto-entrepreneur). La nationalité française ou pas n’est pas le critère.

1. Qonto : la valeur sûre pour les expats européens

Mon expérience : c’est le compte que je recommande en priorité, et que la plupart de mes clients ouvrent. Le premier que j’ai accompagné l’a obtenu en 2023, en 4 jours, depuis le Portugal. Validation 100% en ligne avec vérification vidéo. Aucune visite en agence. C’est aujourd’hui la banque pro que je conseille par défaut aux expats que je suis.

Pour qui : SASU, EURL, SAS, auto-entrepreneurs avec dirigeant résident dans l’UE/EEE.

Ce qui m’a plu :

Process d’ouverture vraiment digital (vérification d’identité en visio)
IBAN français immédiat (utile pour URSSAF, impôts, et les clients FR qui rechignent aux IBAN étrangers)
App mobile + web très bien faite, dashboard comptable propre
Intégrations natives avec Pennylane, Indy, Sage et la plupart des comptas françaises
Cartes physiques + virtuelles illimitées, plafonds modifiables en 1 clic

Ce qui m’a moins plu :

Service client par chat uniquement, parfois réponses lentes (24-48h)
Frais sur les virements internationaux hors SEPA (3-5€ + change)
Le plan Solo Basic (11€) limite les virements SEPA gratuits à 30/mois, vite atteint si tu factures plusieurs clients

Tarif :

Solo Basic : 11€ HT/mois
Solo Smart : 23€ HT/mois (plus de virements + cards)
Team : à partir de 35€ HT/mois (multi-utilisateurs)

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2. Shine : la moins chère, soutenue par Société Générale

Mon expérience : j’ai testé Shine en parallèle de Qonto pendant 6 mois (compte secondaire pour séparer un projet client). Process très fluide. Le fait d’être filiale de la SocGen rassure si tu fais des gros volumes.

Pour qui : auto-entrepreneurs et petites SASU/EURL qui veulent du tarif serré.

Ce qui m’a plu :

Tarif Basic à 7,90€ HT/mois, parmi les moins chers du marché
Fonctionnalités pour auto-entrepreneurs incluses : déclaration URSSAF directement depuis l’app, calcul automatique des cotisations
IBAN FR immédiat
Outils de facturation intégrés (envoi devis/factures depuis l’app)

Ce qui m’a moins plu :

App mobile moins polished que Qonto
Limitation des cartes virtuelles sur le plan Basic
Service client parfois lent en haute saison (déclarations URSSAF)

Tarif :

Basic : 7,90€ HT/mois
Premium : 14,90€ HT/mois

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3. Finom, l’option gratuite pour démarrer

Mon expérience : je l’ai utilisé pour un projet annexe. Surprise positive : le plan Solo est gratuit (sous conditions de volume), avec les essentiels. Équipe basée aux Pays-Bas.

Pour qui : freelance qui démarre, auto-entrepreneur en phase de test, ou compte secondaire pour un projet annexe.

Ce qui m’a plu :

Plan Solo gratuit (sans frais mensuels) pour les petits volumes
Ouverture en 24-48h, 100% en ligne
IBAN au choix : FR, DE ou NL
Outils de facturation très complets (modèle perso, multidevise, suivi)
Support en français correct

Ce qui m’a moins plu :

IBAN parfois étranger (DE) sur certaines ouvertures, peut surprendre les clients FR
Limitations strictes sur le plan gratuit (transactions, cards)
Moins intégré avec les comptas françaises que Qonto

Tarif :

Solo : gratuit (limites)
Start : 9€ HT/mois
Premium : 19€ HT/mois

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4. Memo Bank, l’option premium B2B

Mon expérience : pas testée personnellement (orientée PME/scale-up avec volumes supérieurs à 500k€/an). Je la mentionne pour complétude.

Pour qui : SAS/SASU avec gros volumes (>500k€ CA), besoin d’un vrai banquier dédié, levée de fonds.

Ce qui plait :

Banque française agréé par l’ACPR (vrai statut bancaire, pas établissement de paiement)
Banquier dédié en humain
Pas de plafond annuel sur les transactions
Très bon pour les holdings et structures complexes

Ce qui ne plait pas :

Pas pour les solos / auto-entrepreneurs
Tarif sur devis (200€+/mois généralement)
Process d’onboarding plus long (1-2 semaines)

Pas de lien affilié, je n’utilise pas ce service.

Mon choix par profil

Après trois ans à tester ces options, voici ce que je recommande selon ta situation :

Tu es freelance auto-entrepreneur + tu vis à l’étranger

Choisis Shine. Le plan Basic à 7,90€/mois inclut la déclaration URSSAF automatisée, c’est une perle. Si tu veux du gratuit pour commencer, tente Finom Solo.

Tu as monté ta SASU et tu factures des clients FR

Choisis Qonto. L’IBAN FR + les intégrations comptas françaises te feront gagner des heures par mois. Le surcoût vs Shine est largement amorti.

Tu fais un gros volume (>500k€) et tu veux un banquier

Regarde Memo Bank. Mais souvent, Qonto Team Premium suffit jusqu’à 1-2M€ de volume.

Tu veux ouvrir un compte rapidement pour tester

Finom Solo gratuit. Tu peux ouvrir, tester, et migrer si besoin sans engagement.

La procédure d’ouverture étape par étape

Voici ce à quoi tu dois t’attendre pour ouvrir un compte pro non-résident, valable pour Qonto/Shine/Finom :

Inscription en ligne (5 min) : email, mot de passe, choix du plan
Informations société (10 min) : SIREN, statuts, RIB ancien si tu en as un
Vérification d’identité (5 min) : photo de la pièce d’identité + selfie vidéo
Signature électronique des conditions (DocuSign-like)
Validation interne par la banque (24h-7j selon dossier)
Réception IBAN par email + accès au compte
Réception cartes physiques sous 5-10j ouvrés à ton adresse française OU étrangère selon le partenaire

Documents à préparer :

Pièce d’identité (CNI ou passeport, en cours de validité)
Justificatif de domicile (peut être étranger : facture d’électricité, contrat de location)
Statuts de la société (si SASU/EURL/SAS)
Kbis récent (moins de 3 mois)
Si auto-entrepreneur : avis de situation SIRENE

Les pièges à éviter

Ne pas confondre IBAN français et banque française. Finom donne parfois un IBAN DE/NL : c’est valide en France (zone SEPA), mais ton URSSAF/impôt peut bugger sur leur prélèvement. Privilégie un IBAN FR si tu paies des charges françaises.
Ne pas fermer ton ancien compte trop vite. Garde au moins 30 jours de chevauchement, le temps que tous les prélèvements (URSSAF, comptable, abonnements) soient migrés.
Vérifier les frais d’inactivité. Shine et Finom appliquent des frais si tu n’utilises pas le compte pendant plusieurs mois.
Ne pas oublier de mettre à jour ton SIRENE/Kbis avec ton nouveau RIB. C’est obligatoire et c’est ce qui rate le plus souvent.

FAQ

Puis-je ouvrir un compte pro français sans avoir de SIREN ?

Non. Le SIREN (ou son équivalent SIRENE pour les auto-entrepreneurs) est requis. Si tu n’as pas encore créé ta société, il faut d’abord la créer (voir mon guide SASU non-résident).

Est-ce que je dois être client de la banque dans mon pays de résidence ?

Non. Tu peux avoir un compte perso au Portugal et un compte pro Qonto/Shine en France, sans aucun lien entre les deux.

Puis-je faire des virements vers mon compte personnel à l’étranger ?

Oui, sans problème, c’est même très fréquent (paiement de salaire dirigeant ou dividendes). Vérifie juste les frais : SEPA gratuit dans la zone euro, mais les virements internationaux (USD, GBP, etc.) sont facturés.

Quelle banque accepte les holdings personnelles ?

Qonto accepte les holdings personnelles (SAS holding) si la structure est claire. Shine est plus restrictif. Memo Bank est le plus adapté pour ce cas.

Combien de temps pour avoir un compte ouvert ?

Compte sur 3 à 7 jours pour Qonto/Shine/Finom une fois le dossier complet. Memo Bank : 1-2 semaines. Banques traditionnelles : oublie.

En résumé

Si tu vis à l’étranger et que tu veux un compte pro français en 2026 :

Pour 90% des cas : Qonto si tu fais du business sérieux, Shine si tu es auto-entrepreneur économique
Pour tester : Finom Solo gratuit
Pour les gros volumes : Memo Bank

Et évite de perdre 3 semaines avec une banque traditionnelle qui finira par te dire non.

Pour aller plus loin

Article écrit le 29 avril 2026. Mis à jour dès qu’un changement réglementaire ou tarifaire intervient. Une question ? Contacte-moi.