Qonto vs Shine pour non-résident : le comparatif 2026

Quand j’ai ouvert mon compte pro pour ma SASU depuis Lisbonne en 2023, j’avais exactement deux options sérieuses sur la table : Qonto et Shine. Les deux promettent un IBAN français, une ouverture 100 % en ligne, et un service pensé pour les freelances et dirigeants de sociétés. Sauf que pour un non-résident, les détails changent tout. Le KYC devient un obstacle, les plafonds de virement peuvent bloquer ton activité, et le support peut vite devenir ta bouée de sauvetage si quelque chose coince.

J’ai utilisé les deux à des moments différents. Voici ce que j’ai vraiment constaté, chiffres à l’appui.

Pourquoi le statut non-résident complique l’ouverture d’un compte pro

Les banques en ligne françaises sont réglementées par l’ACPR. Elles ont des obligations KYC (Know Your Customer) strictes, et un dirigeant qui réside à l’étranger déclenche systématiquement des vérifications supplémentaires. Ce n’est pas une question de mauvaise volonté : c’est la directive LCB-FT (transposée en droit français par l’ordonnance n°2016-1635) qui l’impose.

Concrètement, si tu habites au Portugal, en Thaïlande ou au Canada, les points de friction sont :

• Justificatif de domicile étranger : accepté ou non selon les établissements
• Vérification d’identité par vidéo : obligatoire chez certains, optionnelle chez d’autres
• Délai de validation du dossier : de 24 heures à plusieurs semaines
• Restrictions sur certaines fonctionnalités si le pays de résidence figure sur les listes FATF à risque élevé

Si tu construis ta structure depuis zéro, je te recommande de lire d’abord mon guide sur le compte pro pour non-résident avant de choisir entre les deux options ci-dessous.

KYC et ouverture de compte : qui est vraiment non-résident friendly ?

Qonto

Qonto accepte explicitement les dirigeants non-résidents français depuis plusieurs années. Le processus passe par une vérification d’identité via leur partenaire Onfido. Tu téléverses ta pièce d’identité, tu fais une courte vidéo de selfie, et tu fournis un justificatif de domicile étranger (facture d’énergie, relevé bancaire local, bail — en français ou en anglais, les autres langues peuvent poser problème).

Ce que j’ai vécu : la validation a pris 48 heures pour mon dossier SASU. J’avais un bail en portugais, j’ai dû fournir une traduction partielle par mail. Pas bloquant, mais prévoir une marge.

Qonto demande également les documents de la société : extrait Kbis, statuts, PV de nomination du dirigeant. Si tu passes par un prestataire comme Indy pour la création, tu reçois tout ça dans la foulée.

Shine

Shine applique le même cadre réglementaire, mais j’ai trouvé leur processus légèrement plus fluide pour un dirigeant basé dans l’UE. Leur interface de dépôt de documents est plus claire, et ils ont un outil de chat intégré qui te permet de poser des questions en cours de dossier sans décrocher ton téléphone.

En revanche, si tu résides hors UE, les retours que j’ai eus de lecteurs sont moins positifs. Shine semble plus à l’aise avec les résidents européens, tandis que Qonto a davantage d’expérience avec des profils internationaux variés — ils opèrent en Allemagne, en Italie et en Espagne, ce qui se ressent dans leur gestion des dossiers atypiques.

Verdict KYC : Qonto gagne sur la diversité géographique acceptée. Shine gagne sur la fluidité de l’expérience UE.

Tarifs 2026 : ce qui est vraiment inclus

Offre	Qonto	Shine
Offre d’entrée	9 € HT/mois (Basic)	7,90 € HT/mois (Start)
Offre intermédiaire	19 € HT/mois (Essential)	11,90 € HT/mois (Smart)
Offre avancée	39 € HT/mois (Business)	24,90 € HT/mois (Premium)
Virements SEPA inclus (entrée)	30/mois	20/mois
Virements SEPA inclus (inter.)	60/mois	40/mois
Carte physique incluse	Oui (1 carte)	Oui (1 carte)
Sous-comptes	Dès Essential	Dès Smart
Intégration comptable	Oui (Indy, Pennylane…)	Oui (inclus nativement)

Shine propose une offre d’entrée moins chère, mais avec moins de virements inclus. Pour un freelance qui émet 5 à 10 factures par mois, ça ne change rien. Pour une structure avec des flux plus importants — fournisseurs, prestataires récurrents — Qonto est plus avantageux à partir de l’offre Essential à 19 € HT.

À noter : les deux facturent la TVA à 20 % si ton entreprise est domiciliée en France. Tu peux la récupérer si tu es assujetti à la TVA.

IBAN français : garanti chez les deux, mais attention aux détails

Les deux fournissent un IBAN FR76 dès l’ouverture du compte. C’est non-négociable pour travailler avec des clients français : beaucoup refusent encore les IBAN étrangers (NL, DE, LT) pour leurs virements fournisseurs, malgré la réglementation SEPA qui interdit cette discrimination depuis le règlement européen n°260/2012.

Ce qui diffère :

• Qonto émet ses IBAN via sa licence d’établissement de paiement agréée ACPR. Les fonds sont cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa.
• Shine fonctionne en partenariat avec le Crédit du Nord (groupe Société Générale). Leurs IBAN sont émis directement sur cette infrastructure bancaire.

En pratique, aucune différence pour le quotidien. Les deux sont couverts par la garantie des dépôts à hauteur de 100 000 € via le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).

Plafonds de paiement et virements internationaux

C’est là que les choses deviennent intéressantes pour un non-résident dont les flux peuvent traverser les frontières.

Qonto : virements SEPA instantanés disponibles dès l’offre Essential, à 0,90 € l’unité en Basic. Virements internationaux hors zone SEPA disponibles en natif, avec des frais de change basés sur le taux interbancaire + une commission de 1,7 % à 2 % selon les devises. Plafond de virement personnalisable sur demande avec justificatif.

Shine : virements SEPA classiques sans surcoût selon le plan. Pas de virements hors SEPA en natif — tu passes par un système tiers. Si tu as des fournisseurs en dehors de la zone euro, c’est un point négatif concret : j’ai vu des lecteurs perdre plusieurs jours sur des paiements en GBP faute de solution directe chez Shine.

Si tu factures des clients hors UE ou si tu paies des prestataires en USD, GBP ou CHF régulièrement, Qonto a une longueur d’avance. Pour une activité 100 % en euros avec des clients français, les deux fonctionnent.

Support client : qui répond vraiment quand ça coince ?

Le support des néobanques pro est rarement parfait. Voici ce que j’ai constaté en situation réelle.

Qonto dispose d’un chat disponible en semaine avec des temps de réponse corrects — généralement sous 4 heures en journée. En dehors des heures de bureau, tu tombes sur un bot qui oriente vers la base de connaissances. Le support téléphonique est réservé aux offres Business et Enterprise. Quand j’ai eu un blocage sur un virement important en 2024, la résolution a pris 36 heures. Pas idéal, mais le problème a été traité sans que j’aie à escalader.

Shine mise beaucoup sur la réactivité chat. Leur équipe est connue pour être humaine et directe. Plusieurs lecteurs m’ont rapporté avoir réglé leur problème KYC directement via le chat en cours d’instruction de dossier — ce que je n’ai pas pu faire chez Qonto. Shine propose aussi un accès téléphonique dès l’offre Smart à 11,90 € HT.

Verdict support : avantage Shine sur la qualité de l’expérience humaine. Avantage Qonto sur la couverture internationale et la solidité opérationnelle pour les dossiers complexes.

Intégrations comptables : ce qui change si tu utilises Indy

Les deux s’intègrent avec les principaux outils comptables du marché. Mais si tu utilises Indy pour ta comptabilité — comme moi — les nuances comptent.

Qonto + Indy : synchronisation bancaire automatique, catégorisation des transactions, récupération des justificatifs directement depuis l’appli Qonto. J’importe mes relevés en un clic et Indy pré-affecte les opérations. Ça m’économise facilement 2 heures par mois, ce qui sur un an représente une journée de travail récupérée.

Shine + Indy : la connexion existe mais elle est moins directe. Shine a développé sa propre couche comptable — catégorisation, notes de frais, TVA — qui peut partiellement se substituer à un outil tiers pour une structure simple. Si tu n’as pas encore choisi ton logiciel comptable, Shine peut suffire pour la gestion quotidienne.

Si ta comptabilité est déjà chez Indy, Qonto offre une intégration plus fluide. Si tu démarres et que tu veux tout centraliser au même endroit, Shine peut être plus cohérent.

Pour aller plus loin sur le choix de ta banque pro selon ton profil d’expatrié, consulte mon article complet sur les meilleures banques pro pour freelances à l’étranger.

Mon verdict : quel compte choisir selon ton profil

Choisis Qonto si :

• Tu résides hors UE (Asie, Amérique, Maghreb)
• Tu as des flux en devises étrangères (USD, GBP…)
• Tu veux la meilleure intégration Indy
• Tu anticipes une croissance rapide avec plusieurs cartes et sous-comptes

Choisis Shine si :

• Tu résides dans l’UE (Portugal, Espagne, Allemagne…)
• Ton activité est 100 % en euros
• Tu veux un support réactif et une expérience humaine dès le départ
• Tu préfères un tarif d’entrée à 7,90 € HT avec moins de fonctionnalités superflues

Personnellement, j’ai gardé Qonto pour ma SASU parce que j’ai des clients qui paient en USD et que l’intégration Indy me fait gagner du temps chaque mois. Si j’avais une activité 100 % franco-française et que je vivais en Espagne, j’aurais probablement gardé Shine plus longtemps.

Questions fréquentes

Est-ce que Qonto accepte les non-résidents en dehors de l’UE ? Oui, Qonto accepte les dirigeants résidant hors UE, sous réserve que le pays ne figure pas sur les listes de pays à risque FATF. Le processus est plus long — comptez 5 à 10 jours ouvrés — mais faisable.

Shine est-il disponible pour une SASU dont le dirigeant vit au Maroc ? En théorie oui, mais les retours terrain montrent des taux de refus plus élevés pour les pays non-UE. Shine ne publie pas de liste officielle des pays acceptés. Mieux vaut les contacter avant de monter ton dossier.

Peut-on utiliser Qonto ou Shine comme compte bancaire principal pour sa société ? Oui, les deux sont utilisés comme compte principal par des milliers de freelances et dirigeants de sociétés. Ils ne proposent pas de découvert autorisé ni de crédit, mais pour la gestion courante, c’est suffisant dans la grande majorité des cas.

Y a-t-il des frais sur les virements reçus ? Non, ni Qonto ni Shine ne facturent les virements reçus. Tu paies uniquement pour les virements émis au-delà du quota inclus dans ton offre, et pour certains services premium (SEPA instantané, virements internationaux).

Qonto et Shine sont-ils vraiment des banques ? Ni l’un ni l’autre ne sont des banques au sens strict. Ce sont des établissements de paiement agréés ACPR. Cela signifie que tes fonds sont cantonnés — donc protégés — mais que tu ne bénéficies pas des services bancaires classiques comme le crédit ou le découvert autorisé.

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Mon conseil final : si tu hésites encore, ouvre les deux en parallèle pendant leur période d’essai. Les deux permettent une ouverture sans engagement initial. Teste le KYC, compare les temps de réponse du support, et décide ensuite. Pour un non-résident, le critère numéro un reste la facilité d’ouverture — un compte que tu n’arrives pas à ouvrir ne sert à rien, même s’il est le meilleur sur le papier.