Qonto vs Shine pour non-résident : le comparatif 2026

Quand j’aide un expat à ouvrir un compte pro pour sa SASU depuis l’étranger, deux noms reviennent toujours sur la table : Qonto et Shine. Je les ai testés tous les deux pour mes dossiers, depuis Lisbonne. Les deux promettent un IBAN français, une ouverture 100 % en ligne, et un service pensé pour les freelances et dirigeants de sociétés. Sauf que pour un non-résident, les détails changent tout. Le KYC devient un obstacle, les plafonds de virement peuvent bloquer ton activité, et le support peut vite devenir ta bouée de sauvetage si quelque chose coince.

J’ai utilisé les deux à des moments différents. Voici ce que j’ai vraiment constaté, chiffres à l’appui.

Pourquoi est-il plus compliqué d’ouvrir un compte pro français quand on est non-résident ?

Parce que les banques en ligne françaises, régulées par l’ACPR, doivent appliquer un KYC renforcé dès qu’un dirigeant réside à l’étranger, en vertu de la directive LCB-FT (transposée par l’ordonnance n°2016-1635). Justificatif de domicile étranger, vérification vidéo, délais de validation variables et restrictions selon les listes FATF : ce sont les points de friction récurrents.

Concrètement, si tu habites au Portugal, en Thaïlande ou au Canada, les points de friction sont :

• Justificatif de domicile étranger : accepté ou non selon les établissements
• Vérification d’identité par vidéo : obligatoire chez certains, optionnelle chez d’autres
• Délai de validation du dossier : de 24 heures à plusieurs semaines
• Restrictions sur certaines fonctionnalités si le pays de résidence figure sur les listes FATF à risque élevé

Si tu construis ta structure depuis zéro, je te recommande de lire d’abord mon guide sur le compte pro pour non-résident avant de choisir entre les deux options ci-dessous.

Qonto ou Shine : lequel est le plus non-résident friendly sur le KYC ?

Qonto a plus d’expérience avec des profils internationaux variés, dirigeants hors UE inclus, tandis que Shine offre un processus plus fluide pour un dirigeant basé dans l’Union européenne. Verdict : Qonto gagne sur la diversité géographique acceptée, Shine sur la fluidité de l’expérience UE.

Qonto

Qonto accepte explicitement les dirigeants non-résidents français depuis plusieurs années. Le processus passe par une vérification d’identité via leur partenaire Onfido. Tu téléverses ta pièce d’identité, tu fais une courte vidéo de selfie, et tu fournis un justificatif de domicile étranger (facture d’énergie, relevé bancaire local, bail, en français ou en anglais, les autres langues peuvent poser problème).

Ce que j’ai vu sur le terrain : la validation a pris 48 heures pour un dossier SASU que je suivais. Le client avait un bail en portugais, on a dû fournir une traduction partielle par mail. Pas bloquant, mais prévoir une marge.

Qonto demande également les documents de la société : extrait Kbis, statuts, PV de nomination du dirigeant. Si tu passes par un prestataire comme Indy pour la création, tu reçois tout ça dans la foulée.

Shine

Shine applique le même cadre réglementaire, mais j’ai trouvé leur processus légèrement plus fluide pour un dirigeant basé dans l’UE. Leur interface de dépôt de documents est plus claire, et ils ont un outil de chat intégré qui te permet de poser des questions en cours de dossier sans décrocher ton téléphone.

En revanche, si tu résides hors UE, les retours que j’ai eus de lecteurs sont moins positifs. Shine semble plus à l’aise avec les résidents européens, tandis que Qonto a davantage d’expérience avec des profils internationaux variés : ils opèrent en Allemagne, en Italie et en Espagne, ce qui se ressent dans leur gestion des dossiers atypiques.

Quels sont les tarifs Qonto et Shine en 2026 ?

Shine démarre moins cher (7,90 € HT/mois contre 9 € HT/mois pour Qonto) mais avec moins de virements SEPA inclus (20 contre 30 par mois). Qonto devient plus avantageux dès l’offre Essential à 19 € HT pour une structure aux flux plus importants.

Shine propose une offre d’entrée moins chère, mais avec moins de virements inclus. Pour un freelance qui émet 5 à 10 factures par mois, ça ne change rien. Pour une structure avec des flux plus importants, fournisseurs, prestataires récurrents, Qonto est plus avantageux à partir de l’offre Essential à 19 € HT.

À noter : les deux facturent la TVA à 20 % si ton entreprise est domiciliée en France. Tu peux la récupérer si tu es assujetti à la TVA.

Qonto et Shine donnent-ils vraiment un IBAN français ?

Oui, les deux fournissent un IBAN FR76 dès l’ouverture, indispensable pour travailler avec des clients français qui refusent encore parfois les IBAN étrangers malgré le règlement SEPA (n°260/2012) qui interdit cette discrimination. Qonto s’appuie sur sa licence d’établissement de paiement agréée ACPR (fonds cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa), Shine sur un partenariat avec le Crédit du Nord (groupe Société Générale).

Ce qui diffère :

• Qonto émet ses IBAN via sa licence d’établissement de paiement agréée ACPR. Les fonds sont cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa.
• Shine fonctionne en partenariat avec le Crédit du Nord (groupe Société Générale). Leurs IBAN sont émis directement sur cette infrastructure bancaire.

En pratique, aucune différence pour le quotidien. Les deux sont couverts par la garantie des dépôts à hauteur de 100 000 € via le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).

Qonto ou Shine pour les virements internationaux hors zone SEPA ?

Qonto propose les virements hors SEPA en natif, avec des frais de change basés sur le taux interbancaire plus une commission de 1,7 à 2 % selon les devises. Shine n’a pas de solution native hors SEPA : il faut passer par un système tiers, ce qui peut faire perdre plusieurs jours sur un paiement en devise étrangère.

Qonto : virements SEPA instantanés disponibles dès l’offre Essential, à 0,90 € l’unité en Basic. Virements internationaux hors zone SEPA disponibles en natif, avec des frais de change basés sur le taux interbancaire + une commission de 1,7 % à 2 % selon les devises. Plafond de virement personnalisable sur demande avec justificatif.

Shine : virements SEPA classiques sans surcoût selon le plan. Pas de virements hors SEPA en natif : tu passes par un système tiers. Si tu as des fournisseurs en dehors de la zone euro, c’est un point négatif concret : j’ai vu des lecteurs perdre plusieurs jours sur des paiements en GBP faute de solution directe chez Shine.

Si tu factures des clients hors UE ou si tu paies des prestataires en USD, GBP ou CHF régulièrement, Qonto a une longueur d’avance. Pour une activité 100 % en euros avec des clients français, les deux fonctionnent.

Qonto ou Shine : quel support répond le plus vite quand ça coince ?

Qonto répond en environ 4 heures en semaine par chat, avec un support téléphonique réservé aux offres Business et Enterprise. Shine mise sur un chat réactif et humain, avec un accès téléphonique dès l’offre Smart à 11,90 € HT/mois : avantage Shine sur l’expérience humaine, avantage Qonto sur la couverture internationale et la solidité pour les dossiers complexes.

Qonto dispose d’un chat disponible en semaine avec des temps de réponse corrects, généralement sous 4 heures en journée. En dehors des heures de bureau, tu tombes sur un bot qui oriente vers la base de connaissances. Le support téléphonique est réservé aux offres Business et Enterprise. Quand j’ai eu un blocage sur un virement important en 2024, la résolution a pris 36 heures. Pas idéal, mais le problème a été traité sans que j’aie à escalader.

Shine mise beaucoup sur la réactivité chat. Leur équipe est connue pour être humaine et directe. Plusieurs lecteurs m’ont rapporté avoir réglé leur problème KYC directement via le chat en cours d’instruction de dossier : ce que je n’ai pas pu faire chez Qonto. Shine propose aussi un accès téléphonique dès l’offre Smart à 11,90 € HT.

Qonto ou Shine : quelle intégration comptable avec Indy ?

Qonto offre une synchronisation bancaire automatique et une catégorisation fine avec Indy, un gain estimé à environ 2 heures par mois. Shine a développé sa propre couche comptable (catégorisation, notes de frais, TVA), suffisante pour une structure simple mais moins directement connectée à Indy.

Qonto + Indy : synchronisation bancaire automatique, catégorisation des transactions, récupération des justificatifs directement depuis l’appli Qonto. J’importe mes relevés en un clic et Indy pré-affecte les opérations. Ça m’économise facilement 2 heures par mois, ce qui sur un an représente une journée de travail récupérée.

Shine + Indy : la connexion existe mais elle est moins directe. Shine a développé sa propre couche comptable, catégorisation, notes de frais, TVA, qui peut partiellement se substituer à un outil tiers pour une structure simple. Si tu n’as pas encore choisi ton logiciel comptable, Shine peut suffire pour la gestion quotidienne.

Si ta comptabilité est déjà chez Indy, Qonto offre une intégration plus fluide. Si tu démarres et que tu veux tout centraliser au même endroit, Shine peut être plus cohérent.

Pour aller plus loin sur le choix de ta banque pro selon ton profil d’expatrié, consulte mon article complet sur les meilleures banques pro pour freelances à l’étranger.

Qonto ou Shine : lequel choisir selon ton profil d’expatrié ?

Qonto convient mieux hors UE, avec des flux en devises étrangères ou une croissance rapide anticipée. Shine convient mieux à une activité 100 % en euros depuis l’UE, avec un besoin de support réactif et humain dès le départ.

Choisis Qonto si :

• Tu résides hors UE (Asie, Amérique, Maghreb)
• Tu as des flux en devises étrangères (USD, GBP…)
• Tu veux la meilleure intégration Indy
• Tu anticipes une croissance rapide avec plusieurs cartes et sous-comptes

Choisis Shine si :

• Tu résides dans l’UE (Portugal, Espagne, Allemagne…)
• Ton activité est 100 % en euros
• Tu veux un support réactif et une expérience humaine dès le départ
• Tu préfères un tarif d’entrée à 7,90 € HT avec moins de fonctionnalités superflues

Pour les profils que j’accompagne, je penche pour Qonto quand il y a des paiements en USD et que l’intégration Indy fait gagner du temps chaque mois. Pour une activité 100 % franco-française, basée en Espagne par exemple, Shine peut suffire plus longtemps.

Mon conseil final : si tu hésites encore, ouvre les deux en parallèle pendant leur période d’essai. Les deux permettent une ouverture sans engagement initial. Teste le KYC, compare les temps de réponse du support, et décide ensuite. Pour un non-résident, le critère numéro un reste la facilité d’ouverture : un compte que tu n’arrives pas à ouvrir ne sert à rien, même s’il est le meilleur sur le papier.